Quelles sont les dépenses à prévoir lors de l'achat d'une maison ?
Au Québec, il y a deux compagnies qui s’occupent de recueillir vos données pour calculer votre pointage : Équifax et Transunion. Ces entreprises collectent des données afin d’évaluer votre capacité à respecter vos engagements financiers. La cote de crédit indique votre aptitude à payer vos dettes à temps. Votre cote progresse au fil du temps et en fonction de votre gestion du crédit.
Le pointage varie entre 300 et 900, 300 étant le moins bon et 900 étant le meilleur.
Variez vos types d’emprunt en prenant des prêts de catégories différentes. Essayez de prendre un prêt auto, un prêt hypothécaire, et une carte de crédit. Ce sont tous des prêts de catégories différentes. Le fait d’arriver à respecter vos échéances de paiements, en disposant d’un emprunt de chaque catégorie, vous accorde de la crédibilité face aux prêteurs.
Si vous utilisez plus de 50 % de votre carte ou de votre marge de crédit, cela peut affecter votre cote et ce, même si vous payez le montant en intégralité à la fin du mois. Donc, essayez d’utiliser seulement 35 % du crédit dont vous bénéficiez. Il est préférable d’avoir une limite de crédit plus élevée et d’en utiliser moins mensuellement.
Les institutions financières estiment que si vous faites beaucoup de demandes, c’est que vous êtes à la recherche de beaucoup de prêts, et donc à risque de vous endetter. Cela peut affecter négativement votre cote. Obtenez des prix de différents prêteurs au cours d’une période de deux semaines, dans le but que ces demandes soient associées et considérées à titre d’une seule demande.
Plus vous paierez souvent et avant vos dates d’échéance, mieux ce sera pour votre cote. À l’opposé, les retards et défauts de paiement pénaliseront votre pointage. Tout retard de paiement qui dépasse 30 jours est noté à votre dossier pour plusieurs années, peu importe le montant.
C’est toujours bon d’avoir un long historique de crédit. Donc, si vous n’avez pas à changer d’institut, ne le faites pas pour rien. Conservez le plus longtemps possible les comptes que vous avez. Cela vous permettra de démontrer aux prêteurs que vous avez une bonne stabilité lors d’une demande de prêt hypothécaire.
Les exigences associées à la cote de crédit et les critères pour obtenir un prêt hypothécaire découlent de divers éléments. Les acheteurs faisant affaire avec la SCHL, c’est-à-dire ceux qui mettent moins de 20% de mise de fonds pour l’achat de leur propriété, devront avoir une cote de crédit supérieure ou égale à 680.
Pour les prêts sans SCHL, dont la mise de fonds est de 20% et plus, si la cote de crédit se situe entre 600 et 800, il ne devrait pas y avoir de souci à satisfaire les critères pour l’approbation d’un prêt hypothécaire.
Comme spécifié, la cote de crédit n’est pas le seul facteur que les prêteurs analysent avant d’approuver ou de refuser une demande de prêt hypothécaire. Ils veulent également voir une bonne gestion de la dette de votre part. Cela signifie qu’en plus de votre pointage de crédit, les prêteurs vont également sortir une copie de votre rapport de crédit pour analyser votre dossier. Aussi, même si votre pointage dépasse les 600, si le prêteur observe que vous avez des antécédents de dettes et des retards de paiement, cela peut les amener à douter de votre niveau de solvabilité.
Voici également d’autres aspects que le prêteur va prendre en considération :
• Votre revenu
• Votre dossier d’emploi
• Vos dépenses générales
• Le montant que vous envisagez d’emprunter
• Vos dettes actuelles
• La période d’amortissement
